隨著車貸的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的逾期率和壞賬率也愈發(fā)明顯，風(fēng)控成為決定車貸公司能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。
車貸風(fēng)控從時間上大致分為貸前風(fēng)控與貸后風(fēng)控。
貸前風(fēng)控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產(chǎn)審核，俗稱“人車審核”。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風(fēng)險。
審核的內(nèi)容包括借款人的工資情況/公司經(jīng)營狀態(tài)、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款后有能力還貸，避免逾期和壞賬。
除此之外，還要核實借款人提供的身份證、購車發(fā)票、駕駛證等個人證件的真實性，謹(jǐn)防借款人利用虛假信息進行騙貸。
貸后風(fēng)控則是針對貸款發(fā)放后對車輛的監(jiān)管，根據(jù)車輛行駛數(shù)據(jù)判斷風(fēng)險，這是避免損失的最后一道屏障。
借款人的行駛軌跡若是出現(xiàn)以下異常，車貸公司就要著重關(guān)注了，因為這往往是借款人違約的前兆：
1.借款人車輛在敏感地點停留
如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那么管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉(zhuǎn)的巨額損失。
如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平臺上對其他車貸公司或二押地點標(biāo)注圍欄，借款人的車一旦進入這些區(qū)域，平臺就會彈出警報，為車貸公司爭取反應(yīng)時間。
2.借款之后，借款車輛在某地長時間不動
如果查車平臺上顯示某借款人的車1-2天內(nèi)都停留在某一地點，則可能借款人已經(jīng)將車輛二押出去了。管理人員應(yīng)立即上報情況并到場核實情況，若發(fā)現(xiàn)情況不對應(yīng)盡早進行催收。
3.車輛停留點與資料申報常用點不一致。
這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬于欺詐類用戶，往往是導(dǎo)致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍?zhǔn)住?br />
貸款公司可以借助查車平臺的停留數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)此類詐欺型用戶，并在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預(yù)期不還款后才有動作，否則往往會落得“人車兩空”的結(jié)局。
4.借款人行駛軌跡出現(xiàn)異常改變
若是通過查車平臺的軌跡回放發(fā)現(xiàn)借款人的行車常用路線和行車時間忽然發(fā)生較大變化，則可懷疑借款人是否出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。
5.GPS定位器顯示離線
車貸公司為降低風(fēng)險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某臺設(shè)備忽然顯示離線，可能是設(shè)備損壞，但也很有可能是設(shè)備被借款人拆卸，應(yīng)及時聯(lián)系借款人探問情況，并據(jù)此作出相應(yīng)措施。
不論是哪種情況的判斷都不是個人能夠輕易完成的，都要借助專業(yè)的查車平臺進行數(shù)據(jù)監(jiān)管，作出判斷。而平臺監(jiān)管人員的風(fēng)險判斷意識也要到位，二者要相互配合。做到貸前、貸后、平臺、管理各個環(huán)節(jié)都不松懈才能實時有效地降低車貸風(fēng)險。
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