“有車即可借款，0手續(xù)費(fèi)到賬快”“放款快，不押車”……這些誘人的宣傳令不少人選擇了汽車抵押貸款——將個(gè)人汽車抵押，獲得貸款分期償還。
近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著不少融資租賃公司進(jìn)入車貸市場(chǎng)，一些“抵押貸款”搖身變成“融資租賃”，對(duì)借貸人來(lái)說(shuō)，可能面臨高利率甚至暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)。
有人貸款不到4萬(wàn)元要還7萬(wàn)元多，有的遭遇暴力催收
在安卓軟件商店輸入“車貸”關(guān)鍵詞，有近百個(gè)相關(guān)APP，紛紛宣稱“有車就能貸”“門檻低不押車”“按揭車也可貸”。此外，類似的宣傳語(yǔ)在各大網(wǎng)站以及社交平臺(tái)也隨處可見(jiàn)。
然而，這些看起來(lái)“很美”的宣傳很可能是“陷阱”。2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機(jī)構(gòu)旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用后，實(shí)際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達(dá)75000多元。
程成告訴記者：“還款8期后，在9月26日還款日，我銀行卡上的金額是充足的，因?yàn)樗麄冏陨硐到y(tǒng)問(wèn)題沒(méi)有扣款成功。10月8日早上，在沒(méi)有通知我的前提下，他們居然把車偷偷拖走，然后告訴我想拿車必須一次性全部還款，加上滯納金等共需57000多元?！币簿褪钦f(shuō)，程成雖然實(shí)際借款僅39680元，但10個(gè)月得還7萬(wàn)多元。
與程成有相似遭遇的借貸人不在少數(shù)。河南的楊先生因資金周轉(zhuǎn)困難，于2018年在“神州車閃貸”辦理了一筆抵押貸款。今年9月，他未及時(shí)還款，平臺(tái)在沒(méi)有通過(guò)法律程序和告知他的情況下，用抵押的備用鑰匙直接把車開走了。
“我認(rèn)為，在不走法律程序也不告知的情況下扣車，屬于侵犯?jìng)€(gè)人財(cái)產(chǎn)?！睏钕壬f(shuō)，通過(guò)報(bào)警、投訴并一次性結(jié)清剩余貸款后，公司才將車還給了他。
廣東揭陽(yáng)的黃先生則遭遇了暴力催收。因?yàn)闆](méi)有按時(shí)把機(jī)動(dòng)車登記證上交給易鑫公司，已經(jīng)正常還款6個(gè)月的黃先生遭到了威脅恐嚇?！肮居?個(gè)人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續(xù)騷擾家人，就按照他們的要求一次性結(jié)清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費(fèi)。3.6萬(wàn)元的貸款最后還了大約5.7萬(wàn)元?！?br />
記者在“聚投訴”平臺(tái)上輸入“車貸”，發(fā)現(xiàn)有近2000條相關(guān)投訴。初步梳理發(fā)現(xiàn)，相關(guān)投訴主要集中在幾方面：以各種名目變相收取高額“砍頭息”，實(shí)際到賬普遍低于合同金額；高利率，有的超過(guò)24％；以各種理由私自收車，暴力催收。
以為辦理的是“汽車抵押貸”實(shí)際卻是“融資租賃”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主以為辦理的是抵押貸款，實(shí)際卻是融資租賃。二者的本質(zhì)區(qū)別在于，融資租賃并不是貸款，而是售后回租模式，所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移。相當(dāng)于車主將自己的車轉(zhuǎn)讓給了機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)再出租給車主，每月的還款實(shí)際上是付租金。
利用車主急需用錢的心理和信息不對(duì)稱，不少融資租賃機(jī)構(gòu)玩起了套路，車主一不留神就會(huì)“入坑”。
——用“低月供”誘導(dǎo)車主。多位受訪車主表示，對(duì)外宣傳時(shí)，機(jī)構(gòu)往往不直接說(shuō)明年化貸款利率是多少，而是用較低的月供金額或者日供利率來(lái)模糊宣傳。如果算清楚，年化貸款利率往往是嚇人的數(shù)字，很多甚至高達(dá)20％以上。
——用合同掩蓋“砍頭息”等亂收費(fèi)項(xiàng)目。記者看到車主簽訂的多份合同上均是0手續(xù)費(fèi)，但不少車主反映，“貸款金額分兩筆到賬，第一筆到賬后會(huì)要求轉(zhuǎn)一筆數(shù)千元的服務(wù)費(fèi)才下發(fā)余款?！?br />
河南湯先生2018年8月份在易鑫辦理的車貸，合同上放款金額是64800元，但被業(yè)務(wù)員以GPS租賃費(fèi)等名目收取了“砍頭息”6587元，實(shí)際到賬金額只有58213元。
根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
——設(shè)置苛刻的逾期責(zé)任。今年5月，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民檢察院通報(bào)的一例案件顯示，被告人針對(duì)抵押機(jī)動(dòng)車客戶故意設(shè)置各種陷阱，在借貸過(guò)程中提供格式合同簽訂霸王條款，讓被害人承擔(dān)苛刻的逾期責(zé)任。同時(shí)，被告人使用備用鑰匙私自開走被害人車輛，迫使被害人支付高額“違約金”“拖車費(fèi)”。
借貸人維權(quán)難，亂象亟待監(jiān)管整治
近年來(lái)，車貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，但對(duì)于借貸人而言，相關(guān)金融產(chǎn)品復(fù)雜程度較高，容易被機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，權(quán)益受損后維權(quán)難。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系教授奚君羊認(rèn)為，汽車融資租賃在很多國(guó)家實(shí)際上是一種比較成熟的融資方式，在國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象，與機(jī)構(gòu)急功近利和監(jiān)管不力有關(guān)。
在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上，與汽車融資租賃有關(guān)的案件有14000多條。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主被強(qiáng)行收車卻只能吃啞巴虧，原因就在于雙方簽署的是融資租賃合同而非汽車抵押貸款合同。
“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員跟我說(shuō)是辦汽車抵押貸，一直催著讓我簽字，也沒(méi)跟我說(shuō)過(guò)融資租賃和貸款有什么區(qū)別；這樣專業(yè)的模式我也不懂，稀里糊涂就簽字了?！焙幽系臏壬嬖V記者。
北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認(rèn)為，“在宣傳營(yíng)銷與合同簽署環(huán)節(jié)，很多平臺(tái)事先沒(méi)有明確告知或刻意誤導(dǎo)貸款者，很不規(guī)范，需要引起監(jiān)管部門的重視?！?br />
上海市租賃行業(yè)協(xié)會(huì)5月發(fā)布的《汽車融資租賃業(yè)務(wù)自律公約》要求，協(xié)會(huì)各成員單位依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不得從事信用貸款、抵押貸款等非融資租賃性業(yè)務(wù)，杜絕在融資租賃合同、產(chǎn)品宣傳資料、APP平臺(tái)等出現(xiàn)“貸”“貸款”等帶有誤導(dǎo)性質(zhì)的語(yǔ)言表述。
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